Pensioen opbouwen als ondernemer: alles wat je moet weten

7 maart 2025 14:02

• Financieel & Juridisch

Als ondernemer heb je de vrijheid om je eigen koers te bepalen, maar dat betekent ook dat je zelf verantwoordelijk bent voor je pensioen. Waar werknemers vaak automatisch pensioen opbouwen via hun werkgever, moet je als ondernemer hier zelf actief mee aan de slag. In dit artikel bespreken we waarom pensioenopbouw belangrijk is, welke opties er zijn en hoe je slim kunt sparen voor later.

Waarom pensioenopbouw belangrijk is voor ondernemers

Veel ondernemers stellen hun pensioenplanning uit. Dit komt vaak door de focus op de groei van het bedrijf en de gedachte dat er later wel tijd voor is. Toch is het essentieel om hier vroegtijdig over na te denken. Zonder goede pensioenopbouw kan je later voor financiële verrassingen komen te staan. Een goed pensioen zorgt ervoor dat je na je werkzame leven comfortabel kunt blijven leven zonder afhankelijk te zijn van anderen.

Hoeveel pensioen heb je nodig?

Een goede vuistregel is dat je ongeveer 70% van je huidige inkomen nodig hebt om na je pensionering comfortabel te leven. Dit bedrag hangt af van je uitgavenpatroon en levensstijl. Het is daarom verstandig om een inschatting te maken van de kosten die je in de toekomst verwacht, zoals huisvesting, zorg en dagelijkse uitgaven.

De verschillende pensioenopties voor ondernemers

1. Oudedagsreserve (FOR) - afgeschaft

Voorheen konden ondernemers gebruik maken van de Fiscale Oudedagsreserve (FOR). Dit systeem bood belastingvoordelen, maar is sinds 2023 afgeschaft. Gelukkig zijn er andere manieren om een pensioen op te bouwen.

2. Individueel pensioen via banksparen of lijfrente

Een populaire optie onder ondernemers is banksparen of een lijfrenteverzekering. Dit biedt fiscale voordelen: de inleg is aftrekbaar, waardoor je minder belasting betaalt. Op het moment dat je het pensioen uitkeert, betaal je pas belasting, meestal tegen een lager tarief dan tijdens je werkende leven.

3. Beleggen voor pensioen

Beleggen is een strategie met potentieel hoge rendementen, maar het brengt ook risico’s met zich mee. Ondernemers die op lange termijn willen groeien, kiezen vaak voor indexfondsen of ETF’s. Door maandelijks een vast bedrag te investeren, profiteer je van rendement-op-rendement en spreid je risico’s.

4. Vastgoed als pensioenvoorziening

Investeren in vastgoed is een andere veelgebruikte manier om pensioen op te bouwen. Door bijvoorbeeld een verhuurpand aan te schaffen, creëer je een passief inkomen dat doorloopt na je pensionering. Dit vergt een grotere initiële investering, maar kan op lange termijn zeer rendabel zijn.

5. Vrijwillige pensioenregeling via een pensioenfonds

Sommige beroepsgroepen, zoals medici en advocaten, kunnen zich aansluiten bij een pensioenfonds. Dit kan fiscaal aantrekkelijk zijn, maar is niet voor alle ondernemers toegankelijk.

6. AOW als basispensioen

Als ondernemer heb je recht op AOW, mits je in Nederland hebt gewoond en gewerkt. De AOW-uitkering is echter een basisvoorziening en meestal niet voldoende om comfortabel van te leven. Daarom is aanvullende pensioenopbouw noodzakelijk.

Slimme strategieën voor pensioenopbouw

1. Begin vroeg

Hoe eerder je begint, hoe minder je maandelijks hoeft in te leggen om een goed pensioen op te bouwen. Door op jonge leeftijd te starten, profiteer je van samengestelde rente en vermogensgroei.

2. Maak gebruik van fiscale voordelen

Veel pensioenoplossingen bieden belastingvoordelen. Door te sparen via een lijfrente of banksparen, verlaag je je huidige belastingdruk en bouw je tegelijkertijd vermogen op.

3. Diversifieer je pensioenopbouw

Afhankelijk zijn van slechts één pensioenstrategie brengt risico’s met zich mee. Combineer verschillende methodes, zoals een deel via banksparen en een deel via vastgoed of beleggingen, om je pensioenpot zo stabiel mogelijk te houden.

4. Bereken je pensioengat

Een pensioengat ontstaat wanneer je niet genoeg vermogen hebt opgebouwd om na je pensionering je gewenste levensstandaard te behouden. Online tools en financieel adviseurs kunnen helpen om te berekenen hoeveel je extra moet sparen.

5. Automatiseer je pensioenopbouw

Door maandelijks automatisch een vast bedrag te storten in een pensioenrekening of beleggingsfonds, zorg je ervoor dat je consequent blijft sparen zonder erover na te denken.

Veelgemaakte fouten bij pensioenopbouw

1. Te laat beginnen – Hoe langer je wacht, hoe hoger het bedrag is dat je later moet inleggen om voldoende pensioen te hebben.
2. Vertrouwen op de verkoop van je bedrijf – Niet elk bedrijf wordt voor een hoge prijs verkocht. Het is riskant om je pensioen hier volledig van af te laten hangen.
3. Geen rekening houden met inflatie – De koopkracht van geld neemt af door inflatie. Zorg ervoor dat je investeringen rendement opleveren dat inflatie overstijgt.
4. Geen buffer opbouwen – Naast pensioenopbouw is een financiële buffer noodzakelijk voor onverwachte situaties, zoals ziekte of tegenvallende bedrijfsresultaten.

Pensioen opbouwen als ondernemer vraagt om een bewuste en strategische aanpak. Door verschillende methodes te combineren en slim gebruik te maken van belastingvoordelen, kun je een solide financiële toekomst voor jezelf creëren. Begin op tijd, automatiseer je inleg en houd rekening met inflatie en risico’s. Zo kun je ook als ondernemer zorgeloos genieten van je oude dag.

Veelgestelde vragen

1. Wat gebeurt er als ik mijn pensioen niet goed regel als ondernemer?
Als je geen aanvullend pensioen opbouwt, ben je afhankelijk van alleen de AOW, wat vaak onvoldoende is voor een comfortabel leven na je werkende jaren.

2. Hoeveel moet ik per maand sparen voor mijn pensioen?
Dit hangt af van je gewenste pensioenleeftijd, je huidige financiële situatie en je levensstandaard. Een financieel adviseur kan helpen om een concreet bedrag te berekenen.

3. Wat is de beste manier om pensioen op te bouwen als ondernemer?
Een combinatie van lijfrente, beleggen en eventueel vastgoed is vaak een goede strategie, afhankelijk van je risicobereidheid en financiële situatie.

Wil je persoonlijk advies? Bezoek Wijzer in Geldzaken voor betrouwbare informatie over pensioenopbouw en financiële planning.

Interessant artikel? Deel het: