Sparen voor je pensioen als zzp'er

7 maart 2025 08:53

• Financieel & Juridisch

Er verandert veel in de wereld van zzp'ers. In 2025 zal de Belastingdienst actief handhaven op schijnzelfstandigheid onder de Wet Deregulering Beoordeling Arbeidsrelaties (DBA). Bedrijven die zzp’ers inhuren voor werk dat zij niet zelfstandig uitvoeren, riskeren boetes en naheffingen. Hierdoor zullen opdrachtgevers terughoudender worden met het inhuren van zzp’ers. Maar dit is slechts een van de vele uitdagingen waar een zzp’er mee te maken heeft. Een andere uitdaging is het sparen voor je pensioen. In dit artikel lees je meer over hoe je dit als zzp'er kunt aanpakken.

Verschillende manieren om te sparen voor je pensioen

Voor veel zzp’ers is het moeilijk om te sparen voor hun pensioen, zegt Max Peters, zzp Graphic Designer: "Het is vaak lastig om een deel van je inkomsten als zzp'er opzij te zetten. Je wilt steeds blijven investeren in jezelf door opleidingen te volgen en nieuwe klanten te werven. Toch is het belangrijk om ook te sparen voor je pensioen; met alleen een AOW later kom je er helaas niet."

Net als elke Nederlander heb je als zzp'er later recht op AOW (Algemene Ouderdomswet) zodra je de AOW-leeftijd bereikt hebt. De AOW is een basispensioen dat je ontvangt van de Sociale Verzekeringsbank (SVB) vanaf je AOW-leeftijd tot aan je overlijden. Het is aan te raden om als zzp’er zelf voor aanvulling van je oudedagsvoorziening te zorgen. Hiervoor bestaan verschillende mogelijkheden:

• Collectieve pensioenregeling voor zelfstandigen: Er zijn initiatieven voor collectieve pensioenregelingen speciaal gericht op zzp'ers. Hier kun je je als zelfstandige vrijwillig bij aansluiten.
• Lijfrente bij verzekeraar, bank of beleggingsinstelling: Je kunt kiezen voor een lijfrente bij een verzekeraar, bank of beleggingsinstelling. De lijfrente-uitkeringen ontvang je naast je AOW. De premie die je voor deze lijfrente betaalt, is fiscaal aftrekbaar van je box 1-inkomen, mits je voldoet aan bepaalde voorwaarden.
• Vrijwillige voortzetting pensioenregeling: Ben je als zzp’er ook ex-werknemer? Dan kun je vrijwillig doorgaan met de pensioenregeling van je voormalige werkgever, mits deze mogelijkheid wordt geboden. De pensioenpremie voor deze vrijwillige voortzetting is tot maximaal 10 jaar na ontslag aftrekbaar van de belasting.
• Zelf aan de slag met pensioensparen: Je kunt ervoor kiezen om zelf geld opzij te zetten voor je pensioen door te sparen of te beleggen. Dit kan bijvoorbeeld door geld te storten op een spaarrekening, of te investeren in aandelen, obligaties, beleggingsfondsen of vastgoed. Het voordeel hiervan is dat je doorgaans altijd toegang hebt tot je geld.

Op deze laatste mogelijkheid, ‘Zelf aan de slag met pensioensparen’, gaan we graag wat dieper in.

Zelf beleggen voor je oude dag

Veel zzp'ers kiezen ervoor om zelf te sparen of te beleggen voor hun pensioen. Dit biedt niet alleen de flexibiliteit om zelf te bepalen hoe en waar je je geld in investeert, maar geeft je ook de mogelijkheid om de mate van risico aan te passen aan je persoonlijke voorkeuren. Een laagdrempelige keuze voor zzp'ers die willen beleggen in een duurzame toekomst is Enerfip. Dit crowdfundingplatform stelt je in staat om al vanaf 10 euro te investeren in obligaties die bijdragen aan de energietransitie. Enerfip biedt niet alleen een financieel rendement, maar ook de voldoening dat je bijdraagt aan een duurzame energietransitie.

Door te kiezen voor obligaties via Enerfip, kun je profiteren van een stabiele en weinig volatiele beleggingsoptie, terwijl je ook investeert in projecten die je belangrijk vindt. Een bijkomend voordeel ontstaat wanneer je je gemaakt rendement gaat herinvesteren het zogenaamde ‘rente op rente’ effect. Dit kan leiden tot hogere rendementen.

Bijvoorbeeld:

• €1.000 geïnvesteerd tegen 2% (zoals op een spaarrekening) zal na 10 jaar 1219 EUR waard zijn.
• €1.000 geïnvesteerd tegen 9% (met herinvestering) zal na 10 jaar 2367 EUR waard zijn.

Dit toont aan waarom de rentevoet zo belangrijk is bij het opbouwen van vermogen over tijd, en dus voor pensioensparen. Dit maakt Enerfip tot een interessante keuze voor zzp'ers die zowel financieel als maatschappelijk verantwoord willen beleggen.

Beter vroeg dan laat

Uit onderzoek blijkt dat 44% van de zzp’ers spijt heeft dat hij of zij te laat is begonnen met het opbouwen van pensioen. Door op tijd te beginnen en de juiste keuzes te maken, kun je als zzp'er een solide financiële basis leggen voor je oude dag. Het is belangrijk om regelmatig je financiële situatie te (laten) evalueren en je strategie aan te passen aan veranderende omstandigheden. Daarnaast is het van belang op zoek te gaan naar een spaar- of beleggingsproduct dat bij jou als zzp’er past en je te verdiepen in mogelijke belastingvoordelen. Door proactief en bewust met je pensioenplanning bezig te zijn, kun je met een gerust hart blijven werken als zzp’er en naar de toekomst kijken.

Interessant artikel? Deel het: