Ondernemer, denk aan je pensioen!
19 april 2023 13:01
Als ondernemer heb je veel vrijheid en flexibiliteit om je eigen bedrijf te runnen en je eigen pad te kiezen. Maar een van de nadelen is dat je zelf verantwoordelijk bent voor het regelen van je pensioen. Het is gemakkelijk om je te laten meeslepen in de waan van de dag en te denken dat je nog genoeg tijd hebt om je pensioen te regelen. Maar in werkelijkheid is het nooit te vroeg om te beginnen met het opbouwen van je pensioen.
In dit blogbericht ga ik je uitleggen hoe je pensioen kunt opbouwen door middel van lijfrente, banksparen of gewoon door middel van sparen.
Wat is pensioen?
Laten we beginnen bij het begin. Wat is pensioen eigenlijk? Pensioen is een regeling waarbij je gedurende je werkzame leven geld opzij zet, zodat je na je pensionering een inkomen hebt om van te leven. Het pensioen dat je opbouwt, kan bestaan uit verschillende onderdelen, zoals AOW, werkgeverspensioen en eigen aanvullend pensioen.
Wat is de hoogte van een AOW-uitkering voor ondernemers in 2023?
Het maximale AOW-bedrag voor 2023 is € 1.353,11 bruto, met loonheffingskorting. Dit is voor veel gepensioneerden onvoldoende om zorgeloos een lange tijd van rond te kunnen komen. Hetzelfde geldt voor ondernemers wanneer zij de AOW-leeftijd hebben bereikt en met pensioen gaan. Daarom is het verstandig om nu al stil te staan bij andere pensioenmogelijkheden om zo extra pensioen te regelen.
Als ondernemer heb je geen werkgever die voor je pensioen zorgt. Je moet dus zelf zorgen voor een aanvullend pensioen.
Hoe kun je pensioen opbouwen?
Er zijn verschillende manieren om pensioen op te bouwen als ondernemer. Ik zal er hieronder drie bespreken: lijfrente, banksparen en spaarrekening.
Lijfrente
Een lijfrente is een verzekering die je afsluit bij een verzekeraar. Je betaalt periodiek premie aan de verzekeraar en in ruil daarvoor krijg je later een periodieke uitkering. De hoogte van de uitkering is afhankelijk van het bedrag dat je hebt ingelegd, de duur van de uitkering en de rentestand op dat moment.
Het voordeel van een lijfrente is dat je de premie die je betaalt, kunt aftrekken van je belastbaar inkomen. Hierdoor betaal je minder belasting en houd je meer geld over om te sparen. Let op: de uitkering die je later krijgt, is wel belast. Maar omdat je waarschijnlijk minder inkomen hebt als gepensioneerde dan als werkende, betaal je dan ook minder belasting.
Banksparen
Banksparen is een andere manier om pensioen op te bouwen. Bij banksparen zet je periodiek geld opzij op een geblokkeerde spaarrekening. Dit geld kun je pas opnemen als je met pensioen gaat. De hoogte van de uitkering is afhankelijk van het bedrag dat je hebt ingelegd, de duur van de uitkering en de rentestand op dat moment.
Het voordeel van banksparen is dat je ook hier de inleg kunt aftrekken van je belastbaar inkomen. Je betaalt pas belasting over de uitkeringen die je later krijgt. Net als bij een lijfrente geldt hier dat je waarschijnlijk minder belasting betaalt als gepensioneerde dan als werkende.
Welke optie is beter: lijfrente of banksparen?
Of lijfrente of banksparen de juiste optie is voor jou, hangt af van je persoonlijke situatie en voorkeuren. We zetten voor het gemak de verschillen tussen lijfrentre en banksparen even op een rijtje:
|
Lijfrente |
Banksparen |
|
Als er bij overlijden van de verzekerde geen nabestaandenlijfrente is afgesproken, dan eindigt de uitkering en gaat het kapitaal naar de verzekeringsmaatschappij. Om dit kapitaalverlies te voorkomen, kan een contraverzekering (bijv. voor de kinderen) worden afgesloten. |
Bij overlijden wordt het saldo van de spaar- of beleggingsrekening overgedragen aan de erfgenamen. Successieplanning moet worden geregeld via een testament. |
|
Bij een lijfrenteverzekering kan worden gekozen voor een levenslange uitkering, waarbij je tot aan je overlijden periodieke betalingen ontvangt. Het risico van een langere levensduur ligt dan bij de verzekeringsmaatschappij. |
Bij banksparen is levenslange uitkering niet mogelijk, aangezien er altijd een einddatum moet worden bepaald. Zodra er geen saldo meer op de rekening staat, stopt de uitkering. Het risico van een langere levensduur ligt dus bij de klant. |
|
De uitkeringsfase moet minimaal zo lang zijn dat er statistisch gezien een kans van minimaal 1% op overlijden aanwezig is (1% sterftekanscriterium). Bij 67 jaar is dat ongeveer 1 jaar. |
De minimale looptijd van de uitkeringsfase bedraagt 5 jaar. |
|
Een lijfrenteverzekering valt in principe buiten het faillissement als de verzekeringsnemer failliet gaat. |
Banksparen valt in principe binnen een faillissement als de rekeninghouder failliet gaat. |
|
De lijfrenteverzekering kan onder verschillende fiscale regimes vallen. |
Bij banksparen is altijd het nieuwe regime van toepassing, waarbij er geen mogelijkheid is voor een overbruggingslijfrente. |
Het is verstandig om je goed te laten informeren over de verschillende mogelijkheden en de voor- en nadelen daarvan. 123Onlineboekhouding kan je hierbij helpen. Zoek dus gerust contact!
Hoeveel moet je sparen voor je pensioen?
De hoeveelheid pensioen die je moet opbouwen, hangt af van verschillende factoren, zoals je gewenste inkomen na je pensioen, je levensverwachting en de inflatie. Een vuistregel is dat je ongeveer 70% van je laatstverdiende inkomen nodig hebt om comfortabel te kunnen leven na je pensioen.
Als je bijvoorbeeld een inkomen hebt van €50.000 per jaar, heb je na je pensioen ongeveer €35.000 per jaar nodig om dezelfde levensstandaard te behouden. Als je AOW-uitkering hier nog bij komt, hoef je minder pensioen op te bouwen.
Het is belangrijk om op tijd te beginnen met het opbouwen van je pensioen, zodat je voldoende tijd hebt om het bedrag dat je nodig hebt bij elkaar te sparen. Hoe eerder je begint, hoe langer je tijd hebt om te sparen en hoe minder je maandelijks hoeft in te leggen.
Heb je nog vragen? Heel begrijpelijk. We zitten klaar om je vragen te beantwoorden dus neem gerust contact met ons op!
Lansinkesweg 4
7553 AE Hengelo
Tel. (085)-500 02 39
E-mail info@123onlineboekhouding.nl
Reacties op dit artikel
Reactie plaatsen? Log in met uw account.