Hoe bouw je aanvullend pensioen op?

31 oktober 2024 13:49

• Financieel & Juridisch

Als je in loondienst werkt, bouw je vaak pensioen op via een collectief pensioenfonds. Dit wordt betaald door zowel de werkgever als de werknemer. Maar hoe kun je nog meer pensioen opbouwen, zodat je na je pensionering meer geld achter de hand hebt en wat relaxter kunt leven? Hieronder leggen we je dat uit.

Sommige mensen komen bij de nadering van hun pensioenleeftijd tot ontdekking dat ze na hun pensionering weinig of geen financiële armslag hebben. Het is daarom raadzaam al ver van tevoren na te gaan hoeveel je financieel te besteden hebt, als je met werken stopt. Aanvullend pensioen opbouwen kan bijvoorbeeld bij sommige werkgevers. Zij bieden daarvoor mogelijkheden, zoals vrijwillige inleg, waardoor je meer pensioen kunt opbouwen binnen de regeling van de werkgever.

Daarnaast kun je geld opzijzetten in een lijfrentespaarrekening of lijfrenteverzekering. Dit kan fiscaal aantrekkelijk zijn, omdat je de inleg meestal kunt aftrekken van je belastbaar inkomen. In het nieuwe pensioenstelsel zijn er verruimde inlegmogelijkheden voor lijfrenten.

Er zijn verschillende aanbieders zoals banken en verzekeraars waar je lijfrenteproducten kunt afsluiten. Het geld dat je opbouwt, wordt na je pensioendatum in termijnen uitgekeerd.

Openen van beleggingsrekening

Een andere mogelijkheid is om zelf te gaan beleggen in bijvoorbeeld een beleggingsrekening of via een pensioenproduct dat beleggen combineert met sparen. Beleggen kan meer risico’s met zich meebrengen, maar biedt ook kans op een hoger rendement.

Een populaire manier om zelf pensioen op te bouwen is via een beleggingsrekening met fiscale voordelen, zoals een beleggingslijfrente. Hiermee bouw je kapitaal op dat later als aanvulling op je pensioen kan dienen. De uitkering staat echter niet voor alle jaren vast. maar fluctueert mee met de resultaten van het door jou gekozen beleggingsprofiel. Het is daarom risicovoller dan een lijfrentespaarrekening.

Je kunt ook aanvullend pensioen opbouwen via een speciale bankspaarrekening. Dit lijkt op de lijfrenterekening, maar wordt volledig bij een bank beheerd zonder verzekeringscomponent. Net als bij de lijfrente is de inleg vaak fiscaal aftrekbaar. Het gespaarde bedrag wordt dan later periodiek uitbetaald, bijvoorbeeld na je AOW-leeftijd.

Je eigen woning als spaarpot

Als je een eigen woning hebt en je hypotheek aflost, kun je dit ook zien als een vorm van pensioenopbouw. Een afgeloste woning verlaagt je woonlasten en kan je financiële flexibiliteit geven.

Daarnaast kun je, wanneer je met pensioen gaat, overwegen om de overwaarde van je woning te verzilveren, bijvoorbeeld via een verkoop of een opeethypotheek. Bij deze laatste hypotheekvorm sluit je een lening af ter hoogte van de overwaarde van je hypotheek. Die lening is aflossingsvrij. Dit geld kun je gebruiken om een verbouwing van je woning realiseren of een mooie reis maken.

Pensioenopbouw via spaarrekening

Naast de reguliere pensioenopbouw kun je zelf een spaarrekening openen waar je regelmatig geld op zet voor je pensioen. Hoewel dit geen fiscaal voordeel biedt, heb je wel de volledige flexibiliteit over je geld.

Een aanvullend pensioen is vooral belangrijk voor zzp’ers. Als zzp'er ben je namelijk zelf verantwoordelijk voor je pensioenopbouw, omdat je geen pensioen opbouwt via een werkgever-werknemer relatie. Dus moet je zelf iets doen aan je oude dag. Opties zijn onder meer een lijfrenterekening, beleggingsrekening, of deelname aan speciale pensioenfondsen voor zelfstandigen, zoals het pensioenfonds van je beroepsgroep. Voorwaarde is dat het pensioenfonds die mogelijkheid geeft. Premies zijn dan aftrekbaar van je inkomstenbelasting.

Tips voor pensioenopbouw:

• Je hebt in Nederland recht op een bepaalde fiscale jaarruimte en reserveringsruimte. Hiermee kun je berekenen hoeveel je maximaal belastingvrij kunt sparen of beleggen voor pensioen.
• Begin vroeg met sparen of beleggen. Hoe langer de looptijd, hoe meer je kunt profiteren van samengestelde rente (rente op rente).
• Een financieel adviseur kan helpen een plan te maken dat past bij jouw situatie, doelen, en risicobereidheid.

Peter Westhof, Bankenvergelijking.nl

Interessant artikel? Deel het: