Een nieuw pensioenakkoord: wat u allemaal moet weten

15 december 2023 14:23

• Personeel & organisatiemanagement

GHW is al jaren een bekende naam in Nijmegen en omgeving. Voor de organisatie van directeur Maarten Thoonen geldt: wie iets te verzekeren heeft, kan hier altijd terecht. Maar GHW houdt zich niet alleen bezig met assurantiën; ook over pensioenen weet het bedrijf mee te praten. Daarvoor richtte GHW in 2018 Pensioendesk Nijmegen op. Specialisten op dit gebied zijn Bernd Huibers en Maurice Linssen, pensioenconsultants. Wij vroegen de heren Thoonen en Huibers om ons eens grondig bij te praten.

“In het begin behandelden we pensioenen binnen GHW als een regulier bedrijfsonderdeel,” vertelt Thoonen. “Maar op een gegeven moment realiseerden we ons de bijzondere positie van deze tak. We besloten om Pensioendesk Nijmegen op te richten.” Als specialisten werden Bernd Huibers en Maurice Linssen aangetrokken. Thoonen: “Bernd en Maurice zijn dé consulenten die je alles kunnen vertellen over pensioenen en alles wat daarmee samenhangt. En dus ook over het nieuwe pensioenakkoord.”

Met het nieuwe pensioenakkoord weet je pas wat je krijgt zodra je met pensioen gaat

Wet toekomst pensioenen

Het heeft vijftien jaar onderhandelen geduurd, maar op 1 juli 2023 was het eindelijk zover: het pensioenakkoord, oftewel de Wet toekomst pensioenen, trad in werking. En dat betekent dat er veel, heel veel gaat veranderen. Of, zoals Huibers zegt: “Er komt een 180-graden-draai in de pensioenopbouw.” Tijd dus om werknemers en werkgevers te informeren. Want we hebben het wél ergens over. “De pensioenfondsen beheren in totaal zo’n 1600 miljard euro aan pensioenen. Dat raakt heel veel mensen.”

Duidelijker en persoonlijker

Onderdeel van het pensioenakkoord zijn een aantal fundamentele wijzigingen. Huibers vertelt: “Het belangrijkst is dat het pensioen duidelijker en persoonlijker wordt. Het was voor veel mensen niet duidelijk hoeveel ze betalen en hoeveel pensioen ze opbouwen. Met de nieuwe regels bouwt iedereen pensioen op via een premieregeling. Daarin staat vast hoeveel geld werknemers en werkgevers in het pensioen stoppen.”

Sneller omhoog

Een tweede verandering is dat het pensioen nu sneller omhoog kan dan voorheen. Zo kon het gebeuren dat in economisch voorspoedige tijden het pensioen toch niet omhoog ging. Huibers: “Dat voelde oneerlijk. De nieuwe regels zorgen ervoor dat het pensioen meebeweegt: als het goed gaat met de economie, dan kan het pensioen eerder omhoog. Gaat het economisch slechter? Dan kan het pensioen ook omlaaggaan.” De nieuwe regels zorgen er wel voor dat de bewegingen minder groot worden als de werknemer (bijna) met pensioen gaat. “Het pensioen van een jongere werknemer heeft meer tijd om tegenvallers in de beleggingen op te vangen dan dat van oudere werknemers.”

Er komt een 180-gradendraai in de pensioenopbouw

Veranderende arbeidsmarkt

De derde grote wijziging zorgt ervoor dat het pensioen beter aansluit op de loopbaan van de werknemer. Mensen wisselen steeds vaker van baan, stoppen een tijd met werken of beginnen voor zichzelf. De pensioenregels passen daar nu niet goed bij. “Wie geen pensioen opbouwt via een werkgever of via een andere pensioenregeling, ziet straks beter wat dat betekent voor de hoogte van het pensioen.”

Bepaal je eigen koers

Hoe moeten werknemers nu omgaan met alle veranderingen? Allereerst, vertelt Huibers, moet je weten waar je naartoe wilt. Een pensioen is als een olietanker die vanuit Rotterdam richting het westen, Brazilië, vertrekt. “Pas je koers een paar graden aan en je eindigt opeens in Florida. Ook mooi, maar wel een heel ander eindpunt. Zo is het met pensioenen ook. Je kunt nu erg veel aan je eigen wensen aanpassen, maar dan moet je wel weten wat je doel is, zodat je je koers goed kunt bepalen.”

Geen vastgesteld bedrag meer

Bij het bepalen van die koers is het belangrijk om te weten dat het gegarandeerde vastgestelde pensioen wordt losgelaten. Het pensioen dat betekende: 100 euro inleg vandaag is 100 euro uitkering op de pensioendatum. Het ‘vastgesteld bedrag’ dat we al jaren kennen. “Dat systeem kende bijvoorbeeld geen indexering. Raar, want iedereen weet dat we met inflatie te maken hebben. De 100 euro die ik vandaag inleg is over twintig jaar veel minder waard.” Met het nieuwe pensioenakkoord weet je pas wat je krijgt zodra je met pensioen gaat. Het bedrag kan hoger worden, maar het kan ook lager worden. “Maar daar hebben we dan weer zogenoemde ‘solidariteitspotten’ voor,” zegt Huibers. “Overigens is het wel zo dat er met de beleggingen met het pensioengeld minder risico wordt genomen naarmate de werknemer dichter bij de pensioendatum zit. Dat maakt het risico dat het uiteindelijke bedrag lager wordt minder groot.”

Vast percentage

Tot voor kort bouwde je pensioen op door premies te betalen die stegen naarmate je ouder werd. Hoe bouw je volgens het nieuwe pensioenakkoord een bedrag op? Huibers: “Dat wordt nu een vast percentage van je inkomen. En dat geldt voor jong en oud. Welk percentage je betaalt, kan verschillen per werkgever, afhankelijk van afspraken, cao, enzovoort.” Voor werknemers die niet onder een cao vallen of geen vastgesteld pensioen hebben is het belangrijk om zelf goede afspraken te maken. Pensioendesk Nijmegen kan daarbij een coachende rol nemen, vertelt Huibers. “We zoeken uit wat de ambitie is, bepalen in overleg het premiepercentage, kijken naar mogelijke beleggingen, en stellen vervolgens een regeling op die echt maatwerk is. Voor werkgever en werknemer.”

Nivellering

Wat is nu eigenlijk het nut van het nieuwe pensioenakkoord? Waarom moest het zo nodig veranderen? “Het was niet meer van deze tijd. Er werd geen rekening gehouden met veranderde omstandigheden. Dus er moest iets gebeuren. Bovendien waren er partijen, zoals de FNV, die wilden dat jongeren eerder en meer pensioen gingen opbouwen. Werkgevers daarentegen vonden de premies van ouderen veel te duur. Met deze nivellering hebben ze elkaar gevonden.” Dat jonge mensen eerder pensioen opbouwen juicht Huibers toe. “Dat is het leuke van een pensioen. Als je maar vroeg genoeg begint dan kun je met een inleg van 50 euro al een heel eind komen.”

Persoonlijk en individueel

Thoonen benadrukt nogmaals de aanpak van Pensioendesk Nijmegen. “Die is in lijn met hoe we bij GHW klanten helpen: persoonlijk, individueel, rekening houdend met wensen en ambities, en maatwerk.” Bovendien is Pensioendesk Nijmegen een onafhankelijke partij, waardoor echt iedereen bij hen terecht kan. “Ook collega-assurantiekantoren huren ons soms in voor advies over pensioenen. Ze vinden het vaak lastig om de concurrent voor zich in te schakelen, maar Pensioendesk Nijmegen heeft een onafhankelijke positie waardoor we eigenlijk iedereen kunnen adviseren.”

Ook advies nodig over pensioenen? Kijk op www.pensioendesknijmegen.nl. De deskundige medewerkers van Pensioendesk Nijmegen staan voor u klaar. «

Tekst: Freddy Radstaak // Fotografie: Huub Luijten

Interessant artikel? Deel het: