Een hypotheek krijgen als ondernemer, zo werkt dat

18 september 2024 08:59

• Bedrijfsadvies

Als ondernemer geniet je van vrijheid en flexibiliteit die je in loondienst vaak niet hebt. Je bepaalt je eigen werktijden, hebt controle over de richting van je bedrijf, en je inkomen kan, in goede tijden, aanzienlijk hoger zijn dan dat van een werknemer. Toch stuit je als ondernemer op obstakels wanneer je een hypotheek wilt aanvragen. Veel ondernemers ervaren dat het moeilijker is om een hypotheek te krijgen dan iemand met een vast inkomen in loondienst. Maar waarom is dat zo, en welke mogelijkheden zijn er om toch een hypotheek als ondernemers te bemachtigen?

Waarom is het lastig voor ondernemers om een hypotheek te krijgen?

Voor een hypotheekverstrekker staat financiële stabiliteit voorop. Wanneer een bank kijkt naar de kredietwaardigheid van een aanvrager, zoeken ze naar consistentie en zekerheid in het inkomen. Voor werknemers in loondienst is dit eenvoudiger vast te stellen: ze hebben doorgaans een vast salaris en, als ze een vast contract hebben, de zekerheid dat dit inkomen maandelijks binnenkomt.

Ondernemers daarentegen hebben te maken met fluctuerende inkomens. Dit variabele inkomen kan banken zenuwachtig maken, omdat ze moeite hebben met het inschatten van je toekomstige financiële stabiliteit. Hier zijn enkele specifieke redenen waarom hypotheekverstrekkers terughoudend kunnen zijn:

Inkomensschommelingen: Het inkomen van een ondernemer kan van maand tot maand of jaar tot jaar sterk variëren. Terwijl een werknemer een vast loon ontvangt, kunnen ondernemers te maken hebben met seizoensgebonden werk, periodes van minder opdrachten, of fluctuaties in de vraag naar hun producten of diensten.

Kort ondernemerschap: Als je minder dan drie jaar ondernemer bent, kan het extra lastig zijn om een hypotheek te krijgen. Banken kijken vaak naar je financiële cijfers van de afgelopen drie jaar om een stabiel inkomen te kunnen bepalen. Heb je minder dan drie jaar cijfers, dan zien banken dit als een risico.

Afhankelijkheid van de sector: De sector waarin je werkt kan ook invloed hebben op je kans om een hypotheek te krijgen. Bepaalde sectoren worden als risicovoller gezien door banken. Zo kunnen freelancers in creatieve sectoren of ondernemers in sectoren met grote marktschommelingen (zoals horeca) het moeilijker hebben.

Persoonlijk inkomen vs. bedrijfsinkomen: Banken kijken naar jouw persoonlijke inkomen, niet naar de omzet van je bedrijf. Veel ondernemers plukken niet meteen alle winst uit hun onderneming, maar investeren deze terug in hun bedrijf. Dit kan ertoe leiden dat het lijkt alsof je weinig verdient, terwijl je onderneming wel goed presteert.

De mogelijkheden voor ondernemers

Ondanks de uitdagingen die ondernemers tegenkomen bij het verkrijgen van een hypotheek, zijn er gelukkig genoeg mogelijkheden. Banken begrijpen steeds beter dat de arbeidsmarkt verandert en dat steeds meer mensen ondernemer worden. Daarom zijn er verschillende oplossingen voor ondernemers die een hypotheek willen afsluiten.

Onafhankelijke hypotheekadviseurs: Een onafhankelijke hypotheekadviseur kan vaak beter inschatten welke hypotheekverstrekkers flexibel zijn voor ondernemers. Deze adviseurs hebben toegang tot meerdere aanbieders en kunnen je helpen een hypotheek te vinden die past bij jouw situatie. Ze kennen de voorwaarden van verschillende banken en weten welke aanbieders ervaring hebben met ondernemers.

Jouw financiële cijfers zorgvuldig voorbereiden: Zorg ervoor dat je financiële administratie op orde is. Banken willen inzicht in je inkomsten over de afgelopen drie jaar. Als je dit goed kunt aantonen, vergroot je de kans op succes. Zelfs als je pas twee jaar ondernemer bent, kun je in sommige gevallen toch een hypotheek krijgen, bijvoorbeeld door een combinatie van inkomensbronnen of door aanvullende zekerheden aan te bieden.

Ondernemershypotheken: Sommige hypotheekverstrekkers bieden specifieke producten voor ondernemers aan. Deze hypotheken zijn speciaal ontwikkeld om rekening te houden met de specifieke omstandigheden waarin ondernemers zich bevinden. Hierbij wordt vaak niet alleen naar je inkomenshistorie gekeken, maar ook naar de potentie van je bedrijf in de toekomst.

Financiering via alternatieve partijen: Naast de traditionele banken zijn er ook alternatieve hypotheekverstrekkers die zich richten op ondernemers en zzp'ers. Deze aanbieders hebben vaak soepelere regels en beoordelen je aanvraag soms op basis van andere criteria, zoals je kredietwaardigheid of toekomstpotentieel, in plaats van enkel naar je inkomenshistorie te kijken.

Eigen inbreng en sparen: Hoe meer eigen geld je inlegt, hoe aantrekkelijker je voor een hypotheekverstrekker wordt. Als je in de gelegenheid bent om te sparen, kan het voordelig zijn om een groter bedrag als aanbetaling te doen. Dit verlaagt het risico voor de bank en vergroot jouw kansen op een succesvolle hypotheekaanvraag.

Een hypotheek krijgen als ondernemer is zeker niet onmogelijk, maar het vraagt om een zorgvuldige voorbereiding en een goed inzicht in je financiële situatie. De traditionele banken zijn terughoudender vanwege het variabele inkomen van ondernemers, maar er zijn tegenwoordig steeds meer opties, zoals gespecialiseerde hypotheekproducten en onafhankelijke adviseurs. Als ondernemer is het vooral belangrijk om tijd te nemen voor goede planning en om je boekhouding op orde te hebben. Met de juiste begeleiding en de juiste aanpak zijn er genoeg mogelijkheden om als ondernemer succesvol een hypotheek af te sluiten.

Interessant artikel? Deel het: