Beleggen of sparen voor je pensioen, wat te doen?

31 augustus 2020 09:20

• Financieel & Juridisch

Ben je zelfstandig ondernemer, zzp’er of freelancer, dan bouw je in tegenstelling tot mensen die in loondienst zijn geen pensioen op bij een werkgever. Daar moet je iets mee, anders heb je op je oude dag enkel een mager AOW’tje plus het kleine beetje pensioen dat je wellicht ooit opgebouwd hebt bij een eerdere werkgever. Om te voorkomen dat je dan langer moet blijven werken om toch voldoende inkomen te hebben, is het wijs om nu al te starten met het opbouwen van je pensioen. Pensioen opbouwen als zzp’er, freelancer of zelfstandig ondernemer kan op verschillende manieren, bijvoorbeeld door te beleggen of te sparen. We bespreken de voor- en nadelen hiervan.

Voordelen van beleggen

Beleggen is een manier om je kapitaal te laten groeien door te investeren in aandelen, obligaties, beleggingsfondsen of vastgoed. Door verstandig te beleggen op het juiste moment op de juiste zaken, kun je winst boeken met het kopen en verkopen van investeringen. Hier zijn mooie bedragen mee binnen te halen, hoewel het ook een kwestie van geduld hebben is. Als je geen verstand hebt van beleggen, kun je overigens ook een fondsenbeheerder zoeken die dit voor je doet. Vaak kun je daarbij kiezen hoeveel risico je bereid te nemen. Je kunt kiezen voor vrij beleggen. Dan heb je geen last van fiscale regels. Of je kiest voor een beleggen via een lijfrenteverzekering of een beleggingsrecht zoals het ZZP Pensioen. In ruil voor belastingvoordeel staat je geld dan vast tot je met pensioen gaat en zijn de uitkeringsmogelijkheden beperkt.

Nadelen van beleggen

De insteek van beleggen is, zoals hierboven beschreven, dat je je geld zit groeien. Met de absurd lage rentes die je tegenwoordig ontvangt op spaarrekeningen, is de kans dat je met beleggen meer overhoudt simpelweg groter. Maar er is ook een kans dat je onsuccesvol belegt en zelfs minder overhoudt dan je ingelegd hebt. Dat is een goede reden om hier voorzichtig mee om te springen. Wanneer je al je geld meteen inzet, speel je in feite met je oude dag. Als je wilt gaan beleggen, is het daarom van groot belang dat je hier niet als een kip zonder kop in duikt, maar je goed laat informeren en al je zorgen op tafel legt. Het gaat immers wel om je pensioen. Houd er ook rekening mee dat je bij een vermogen van meer dan 30.000 euro (per persoon) hier vermogensbelasting over moet gaan betalen. Het eerdergenoemde voordeel van het kunnen verkopen van je beleggingen wanneer je geld nodig hebt, is overigens zowel een voordeel als een nadeel. De verleiding om je geld alsnog anders in te zetten blijft aanwezig.

Voordelen van sparen

Wanneer je ervoor kiest om niet te gaan beleggen, maar geld te gaan sparen voor je pensioen, dan loop je niet het risico dat je het verspeelt. Je weet wat je hebt en kunt daarmee rekenen. Het is ook eenvoudig, want je hoeft enkel geld opzij te zetten. Dit kan een vast maandelijks bedrag zijn, of wat meer zijn als je meer verdiend hebt en wat minder in een tegenvallende maand. Dit moet je uiteraard wel trouw blijven doen om aan het eind van de rit voldoende opzij te hebben gezet voor een comfortabel pensioen. Sparen kun je doen op een gewone bankrekening bij een bank,  zonder fiscale regels. Of via een lijfrentebankspaarproduct. Ook dan lever je uitkeringsvrijheid op, maar hebt wel belastingvoordeel.

Nadelen van sparen

Het nadeel van sparen is dat het sparen geen schim meer is van het sparen van vroeger, toen je serieuze rentepercentages kreeg, zeker op geld dat je voor een bepaald periode vastzette. Nu is de rente verwaarloosbaar en is een spaarrekening vooral een plek om je te parkeren geworden. De rente die je nog wel krijgt, kan onderhevig zijn aan wijzigingen. Zoals je mogelijk weet, worden rentepercentages de laatste jaren regelmatig (naar beneden) bijgesteld. Met oog op inflatie kan dit wel inhouden dat je in de toekomst minder voor hetzelfde bedrag kunt kopen als nu en dat de spaarrente onvoldoende is geweest om dit te compenseren. Net als bij beleggen, geldt dat je vanaf een vermogen van 30.000 euro (per persoon) vermogensbelasting moet gaan afdragen.

Conclusie

Aan beide vormen van pensioenopbouw kleven dus serieuze voordelen en nadelen. Wil je een gokje wagen om meer over te houden dan je ingelegd hebt, dan is beleggen de keuze voor jou. Maar wanneer je liever zekerheid hebt over het geld dat je opzijzet voor je oude dag, kun je beter kiezen om te sparen voor je pensioen.

Interessant artikel? Deel het: